Dzisiaj się rozmarzymy i pomyślimy długoterminowo, czyli gdzie zamieszkać na emeryturze i jak to finansować. Ostatnie pięć miesięcy spędziłem w Azji, a dokładniej w Indiach, Malezji, Indonezji oraz Singapurze. Bez dwóch zdań mogę powiedzieć, że się zakochałem. Przez te kilka miesięcy poznałem azjatyckie ceny oraz podsumowałem swoje wydatki, o których zaraz napiszę.

Zatem o czym dzisiaj będzie? O długoterminowym planie na lepsze lata życia, gdzie je spędzić i ile na to potrzeba. Bo o tym, że ZUS przestanie nam wypłacać pieniądze nie ma potrzeby mówić. Postaram się opracować długoterminowy plan działania dla osoby mającej 30 lat. Odpowiem na pytania, ile taka przyjemność kosztuje, ile należy odkładać lub jaką stopę zwrotu musimy osiągnąć abyśmy nie musieli liczyć na rząd. Na emeryturze nie chcę się obijać, chcę poznawać oraz uczyć się.

Zatem, gdzie zamieszkać na emeryturze?

Jeśli zastanawiasz się, gdzie można przeżyć za polską emeryturę, to Azja jest idealnym tego przykładem.

Indie? Możemy, jednak życie w Indiach jest dosyć utrudnione. Wydaje się, że wzrost gospodarczy zamiast pomagać, szkodzi Hindusom. Coraz większy tłok, brud, więcej spalin.  Spędziłem w tym kraju 3 miesiące, czego nigdy nie będę żałował. Zdążyłem zapoznać się z tamtejszą religią, giełdą (przewartościowana) oraz społecznością. Jednak, mimo że Polacy w Indiach są mile widziani, Indie są „trudne”.

Malezja? Tak! Jeżeli jesteśmy smakoszami. Jedzenie w całej Azji jest tanie, ale w Malezji dostaniemy wszystko. Cena obiadu w lokalu zamknie się w 8 zł (z założenia, że jemy z lokalnymi).

Polacy na Bali

Indonezja? Jak najbardziej! Miejsce to przypadło mi do gustu najbardziej. Można wręcz powiedzieć, że lepszego nie znalazłem. Podróżowanie po Bali na skuterze z lokalną społecznością jest bezcenne, tak samo jak inne wyspy. Z tego powodu jest to miejsce, w którym mógłbym zamieszkać lub przeprowadzić się do niego na kilka miesięcy w roku. Również miejsce, które wezmę pod uwagę szukając raju, gdzie zamieszkać na emeryturze. Dlatego wszystkie ceny oraz cały plan będzie zakładał przeprowadzkę do Indonezji.

Indonezja ceny

Nie ma co ukrywać, Indonezja jest tania. Dlaczego? Ponieważ średnia krajowa pensja w Indonezji wynosi tylko 182 USD (dane z 2017 roku), zatem rozpatrując przeprowadzkę do tego kraju powinniśmy bezproblemowo przeżyć za 400 USD miesięcznie (ok. 1 500 zł). Czy jest to możliwe?

Tak, gdyż przez 4 tygodnie podróżowania w dwie osoby wydaliśmy 4 200 zł (bez biletów), co porównując do średniej krajowej jest bardzo wysoką kwotą. Jednak przeprowadzając się do Azji chcemy mieć lepsze życie, dlatego przy obliczaniu potrzebnego kapitału na lepsze lata zaokrąglimy miesięczne wydatki do 5 000 zł (na dwie osoby), co na rok wyniesie 60 tysięcy złotych.

Małe zastrzeżenie, jeżeli chcemy wyrobić się w powyższej kwocie, to musimy wtopić się w lokalną społeczność, ponieważ ceny turystyczne są takie same jak w Europie. Oprócz tego przed samą przeprowadzką do Azji wypadałoby pojechać tam na dwa/trzy miesiące, ponieważ nie każdemu spodoba się klimat targowania.

Zanim podejmiesz decyzję o przeprowadzce w miejsce, gdzie wyjechać na emeryturę, odwiedź je na „próbny okres”. Jest tyle fantastycznych miejsc na świecie, więc nie ma co podejmować w ciemno wyboru, gdzie mieszkać na emeryturze.

Przykładowe ceny w Indonezji

Życie w Indonezji może okazać się idealnym rozwiązaniem, jeśli chodzi o tanie kraje na emeryturę. Oczywiście nie tylko na emeryturę, ale również pracując zdalnie (osobiście pracowałem zdalnie i zwiedzałem). Poniżej przykładowe ceny w Indonezji.

  • Nocleg – dwie osoby 45 zł (warunki dobre)
  • Obiad – 8 zł (u lokalnych), w knajpie turystycznej (30 zł)
  • Paliwo – 2 zł litr
  • Wynajem skutera – 9 zł dziennie
  • Woda 1,5 litra – ok. 2 zł

Jak sami widzicie ceny na Bali 2018 oraz w całej Indonezji są przystępne, mimo że gospodarka Indonezji jest największą w regionie Azji Południowo-Wschodniej. Co więcej, w Azji się nie gotuje. Każdy posiłek jedliśmy w knajpie. Poniżej znajduje się również film, w którym zawarłem milionowe wypłaty z bankomatu (waluta rupie indonezyjskie), tankowania skutera oraz ceny jedzenia. Z góry przepraszam za jakość wykonania, ale dopiero wdrażam się w temat.

Waluta w Indonezji to Rupia indonezyjska. Wspomnę tylko, że 1000 rupii indonezyjskich to około 0,25 groszy. Pozwoli Ci to łatwiej rozszyfrować ceny jedzenia na Bali oraz Indonezji, które również znajdziesz w poniższym materiale wideo.

Indonezja – ile potrzebujemy kapitału?

Przed rozpoczęciem jakiegokolwiek planowania potrzebujemy kilka założeń. Po pierwsze wiek, ilość odkładanych środków, oczekiwana stopa zwrotu, czas na emeryturze oraz poziom życia – oto najważniejsze zmienne, które mogą zdeterminować lub przekreślić nasz plan – zamieszkanie na emeryturze za granicą.

Oprócz tego moglibyśmy wprowadzić kilka zmiennych, czy chcemy wyjechać na stałe (sprzedaż mieszkania w Polsce i zakup domu w Indonezji), czy też wyjechać na kilka miesięcy do roku. Można także wynająć posiadane mieszkanie w Polsce, co stanowczo odciąży nas finansowo.

My rozważymy kilka wariantów zależnych od wieku, odkładanych środków oraz stopy zwrotu. Wszystkie poniższe obliczenia będą oparte o nominalne stopy zwrotu. Zakładamy, że inflacja w Polsce oraz Indonezji w długim terminie będzie na tym samym poziomie.

Założenia:

  • Nominalne stopy zwrotu
  • Każdy z wariantów zakłada przejście na emeryturę w wieku 55 lat
  • 25 lat na emeryturze
  • Przez pierwszy okres inwestycji założymy wyższą stopę zwrotu
  • Po przejściu na okres „odpoczynku” będziemy inwestowali tylko w obligacje

Życie na Bali – wariant optymistyczny

Wariant 1 jest optymalny. Zakładamy, że nasza analizowana osoba ma 30 lat. Zostało jej 25 lat do emerytury. Rozpatrzymy dwa scenariusze – optymistyczny oraz realistyczny.

Wariant optymistyczny
Zakładana stopa zwrotu na emeryturze 4%
Stopa zwrotu do emerytury 15%
Ilość lat do emerytury 25 lat
Ilość lat na emeryturze 25 lat

Plan jest planem, teraz musimy zrobić kilka wyliczeń. Po pierwsze założyliśmy, że w każdym miesiącu wypłacamy 5 tysięcy złotych, co daje 60 000 złotych rocznie. Zatem razem musimy wypłacić (dla uproszczenia przyjmuję, że wypłata następuje z końcem roku, a nie początkiem):

5 000 x 12 miesięcy x 25 lat = 1 500 000 zł!

Indonezja emerytura

Kwota całkiem spora, jednakże pamiętajmy, że w trakcie 25 lat na emeryturze będziemy zarabiali 4 procent od kapitału. Zatem jak dużego kapitału potrzebujemy, aby rozpocząć naszą przygodę z Azją lub też na innym kontynencie?

Przy pomocy kalkulatora finansowego wychodzi, że z przejściem na emeryturę musimy mieć jedyne 947 000 na koncie. Jednakże pamiętajmy, że nasza stopa zwrotu jest bardzo wygórowana.

Jest to kwota, którą potrzebujemy z dniem przejścia na emeryturę. Musimy teraz przejść do teraźniejszości i zadać sobie pytanie: Ile potrzebuję teraz, aby przy 15 procentowej stopie zwrotu za 25 lat posiadać na koncie 947 000?

A więc, ile pieniędzy potrzeba?

Po raz kolejny musimy posłużyć się kalkulatorem finansowym lub też Excelem. W tym przypadku procent składany działa na naszą korzyść! Jaki jest finalny wynik? Jedyne 29 tysięcy złotych (dokładna kwota to 28 473 zł). Poniżej znajdują się obliczenia.

Rok Wartość na początek okresu Stopa zwrotu Kapitał na koniec okresu
1 29 000 zł 15% 33 350,00 zł
2 33 350,00 zł 15% 38 352,50 zł
3 38 352,50 zł 15% 44 105,38 zł
4 44 105,38 zł 15% 50 721,18 zł
5 50 721,18 zł 15% 58 329,36 zł
6 58 329,36 zł 15% 67 078,76 zł
7 67 078,76 zł 15% 77 140,58 zł
8 77 140,58 zł 15% 88 711,66 zł
9 88 711,66 zł 15% 102 018,41 zł
10 102 018,41 zł 15% 117 321,17 zł
11 117 321,17 zł 15% 134 919,35 zł
12 134 919,35 zł 15% 155 157,25 zł
13 155 157,25 zł 15% 178 430,84 zł
14 178 430,84 zł 15% 205 195,47 zł
15 205 195,47 zł 15% 235 974,79 zł
16 235 974,79 zł 15% 271 371,01 zł
17 271 371,01 zł 15% 312 076,66 zł
18 312 076,66 zł 15% 358 888,15 zł
19 358 888,15 zł 15% 412 721,38 zł
20 412 721,38 zł 15% 474 629,58 zł
21 474 629,58 zł 15% 545 824,02 zł
22 545 824,02 zł 15% 627 697,63 zł
23 627 697,63 zł 15% 721 852,27 zł
24 721 852,27 zł 15% 830 130,11 zł
25 830 130,11 zł 15% 954 649,63 zł

Jak widać procent składany czyni cuda. Pomimo tego, powyższy plan należy traktować z przymrużeniem oka. Stopa zwrotu na poziomie 15 procent rok do roku jest zawyżona.

Prawie milion po 25 latach

gdzie zamieszkać na emeryturze

Dobrze, zatem po 25 latach mamy już 954 649,63 zł. Całkiem sporo. Przechodzimy na emeryturę i z końcem każdego roku wypłacamy 60 tysięcy złotych na końcu każdego roku. Pod koniec każdego roku nasza inwestycja maleje o 60 tysięcy złotych. Przy założeniu, że kapitał wypłacamy na początku roku początkowy kapitał byłby o wiele większy. Każdy z nas jest inny, dlatego tak jak wcześniej wspomniałem, powyższe obliczenia należy traktować z przymrużeniem oka.

Rok Kapitał początkowy Stopa zwrotu Kapitał na koniec okresu Wypłata z końcem roku
1 954 649,63 zł 4% 932 835,61 zł 60 000 zł
2 932 835,61 zł 4% 910 149,04 zł 60 000 zł
3 910 149,04 zł 4% 886 555,00 zł 60 000 zł
4 886 555,00 zł 4% 862 017,20 zł 60 000 zł
5 862 017,20 zł 4% 836 497,88 zł 60 000 zł
6 836 497,88 zł 4% 809 957,80 zł 60 000 zł
7 809 957,80 zł 4% 782 356,11 zł 60 000 zł
8 782 356,11 zł 4% 753 650,36 zł 60 000 zł
9 753 650,36 zł 4% 723 796,37 zł 60 000 zł
10 723 796,37 zł 4% 692 748,23 zł 60 000 zł
11 692 748,23 zł 4% 660 458,15 zł 60 000 zł
12 660 458,15 zł 4% 626 876,48 zł 60 000 zł
13 626 876,48 zł 4% 591 951,54 zł 60 000 zł
14 591 951,54 zł 4% 555 629,60 zł 60 000 zł
15 555 629,60 zł 4% 517 854,79 zł 60 000 zł
16 517 854,79 zł 4% 478 568,98 zł 60 000 zł
17 478 568,98 zł 4% 437 711,74 zł 60 000 zł
18 437 711,74 zł 4% 395 220,21 zł 60 000 zł
19 395 220,21 zł 4% 351 029,01 zł 60 000 zł
20 351 029,01 zł 4% 305 070,17 zł 60 000 zł
21 305 070,17 zł 4% 257 272,98 zł 60 000 zł
22 257 272,98 zł 4% 207 563,90 zł 60 000 zł
23 207 563,90 zł 4% 155 866,46 zł 60 000 zł
24 155 866,46 zł 4% 102 101,11 zł 60 000 zł
25 102 101,11 zł 4% 46 185,16 zł 60 000 zł

Jak się okazało po ostatniej wypłacie zostaje nam 46 tysięcy. Dlaczego? Wszystko przez to, że wypłaty były z końcem roku oraz przy tak dużych kwotach i długim okresie zaokrąglanie wyniku początkowego kapitału do 29 000 skutkowało wyższym wynikiem.

Wariant realistyczny

Mieliśmy wariant optymistyczny. Teraz jesteśmy realistami. Jeżeli zmniejszymy naszą stopę zwrotu wyniki będą diametralnie inne.

Wariant realistyczny
 Zakładana stopa zwrotu na emeryturze 2%
 Stopa zwrotu do emerytury 10%
 Ilość lat do emerytury 25 lat
 Ilość lat na emeryturze 25 lat

W takim przypadku nasz wymagany kapitał na początku emerytury wynosi już: 1 171 407 zł, czyli o ponad 200 tysięcy więcej. Natomiast sam kapitał początkowy wzrósł do 108 000 zł, czyli prawie 80 000 więcej.

Emerytura za granicą – kilka uwag na koniec

Powyższy plan ma charakter tylko informacyjny, ponieważ każdy z nas ma inną sytuację finansową. Nie możemy traktować go jako podkładki, wszystkie obliczenia zostały wykonane za pomocą kalkulatora finansowego oraz Excela. Oprócz tego nasz plan nie jest doskonały, ponieważ nie zakłada tzw. wpłat w trakcie długoterminowego planu inwestycyjnego. Ponadto nasza stopa zwrotu będzie różna w zależności od:

  1. Prognozowanej stopy zwrotu
  2. Naszego wieku
  3. Ilości lat na emeryturze
  4. Wydatków
  5. Wpłat/wypłat w trakcie inwestycji
  6. Początkowej inwestycji
  7. Wypłat na emeryturze początek/koniec okresu

Jak widać jest sporo zmiennych, natomiast chciałem pokazać, że długofalowe inwestycje mogą przynieść korzyść w postaci lepszego życia na emeryturze. Kto z nas nie chciałby podróżować przez 3-4 miesiące w roku a resztę spędzić w Polsce?

Polacy na Bali poczują się w raju. I nie przesadzam, pisząc to, gdyż sam tak właśnie się czułem. Piękna pogoda, przystępne ceny, życzliwi ludzie… pełen relaks. Kiedy zaczniesz zastanawiać się, gdzie zamieszkać na emeryturze, wróć do tego artykułu.

Wszystkie zdjęcia zamieszczone w artykule (niestety odchudzone z uwagi na wielkość) są mojego autorstwa i nie zostały obrobione w żadnym programie graficznym. Tam jest po prostu tak pięknie.

ceny Indonezja

1 KOMENTARZ

  1. Super, ale jak człowiek stary to mu się nie chce przenosić gdzie indziej, no i woli szpital mieć pod ręką i bariera językowa.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here